Сколько я стою?
Под вопросом «сколько я стою» может подразумеваться несколько значений. Возможно, задавая этот вопрос, человек имеет в виду востребованность его профессии на рынке труда, а, возможно, он обеспокоен тем, какое место занимает он в окружающем его обществе. Однако мы рассмотрим это вопрос в несколько другой трактовке. Мы расскажем о том, как и на какую сумму люди могут застраховать свою жизнь, т.е. в некотором смысле «оценить» себя.
Страхование жизни в большей мере распространено за границей. Так, в США застраховано почти 80% семей, в то время как в нашей стране таких семей меньше 1%. Тем не менее, рынок долгосрочного страхования жизни в нашей стране постепенно растет. Пока что такое страхование носит очень индивидуальный характер, поскольку социальный пакет, предоставляемый работникам, может сильно меняться из-за нововведений в законодательстве. Большинство российских владельцев полисов – это частные лица. В среднем срок страхования в России составляет 10 лет, а среднемесячный взнос равняется 30 долларов. На сегодняшний день самый долгосрочный контракт по страхованию жизни заключила группа «Альфа-Страхование» с одним из благотворительных фондов. Контракт заключен на 44 года и предусматривает выплату пожизненной ренты ряду ученых и педагогов России, ранее получавших гранты в рамках соросовской программы образования.
Более распространено краткосрочное страхование работников от несчастного случая, страхование жизни и смешанными вариантами первого и второго. Чаще всего на один год. Плюсом такого страхования является гарантированный доход, получаемый по истечению срока действия контракта. Однако, чем дольше срок действия договора, тем меньший доход предлагает страховщик. Средняя доходность десятилетнего договора составляет порядка 4% годовых в валюте. Если попытаться повысить эту цифру за счет участия в прибыли компании, то можно рассчитывать на дополнительную премию до 8% годовых.
Согласно статистике страхование на случай смерти — это один из самых непопулярных видов услуг в России. Судя по статистике, наши соотечественники гораздо трепетнее относятся к гаражу или квартире, чем к собственной жизни.
Юридические лица проявляют гораздо больший интерес к этому виду страхования, благодаря относительной дешевизне, они рассматривают такие услуги как дополнительный вид финансовых гарантий сотрудникам.
При страховании на случай смерти учитывается большой спектр факторов – пол, возраст, перенесенные болезни и наличие экстремальных хобби. В ряде случаев в заключении договора страхования могут даже отказать.
В общем случае программы добровольного страхования жизни можно разделить на три группы:
- накопительные полиса, приуроченные к определенному сроку. Если застрахованный не доживет до этой даты, то сумму страховки получат за него наследники;
- накопительные полиса, по которым страховка выплачивается сразу после смерти клиента;
- полиса с возможностью изменить размер страховой суммы или получить часть накопленных денег раньше конца действия договора.
Первый из вариантов наиболее популярен в России. Программа подразумевает номинальную страховую сумму в 20 000 долларов. Эта сумма выплачивается в случае смерти по естественным причинам. Если же причиной смерти стал несчастный случай, то страховая компания выплатит двойную сумму, а в случае смерти в ДТП – тройную. При этом ежемесячный взнос составит примерно 100 долларов, а сумма защиты для семьи – от 20 до 60 тысяч долларов.
